07 декабря
26 марта 2015 3906 7

Дагэнергобанк пошел «под нож»

Чем обернется для Дагестана крах крупнейшего банка в республике
Фото: bestblades.livejournal.com
Фото: bestblades.livejournal.com

usahlkaro Николай Проценко журналист

Ситуацию на финансовом рынке Дагестана после отзыва лицензии у крупнейшего в республике банка КАВПОЛИТу прокомментировал известный эксперт в сфере дагестанской экономики, старший научный сотрудник Института проблем рынка РАН, кандидат экономических наук Михаил Чернышов.

По его мнению, уход с рынка большинства банков Дагестана уже привел к серьезным проблемам у малого и среднего бизнеса в республике. Для многих предприятий местные банки были единственным источником заемных средств, поэтому кампания ЦБ по отзыву лицензий фактически лишила местный бизнес источников средств к существованию.

- В официальном сообщении ЦБ об отзыве лицензии у Дагэнергобанка сказано, что основной причиной этого стала рискованная кредитная политика. Насколько критичной, по вашей оценке, была ситуация в Дагэнергобанке?

- Нужно говорить скорее не о ситуации в конкретном банке, а о том, что критическая ситуация в банковской сфере Дагестана складывалась на протяжении ряда лет, и последние несколько месяцев для кредитной сферы стали особенно непростым периодом. Но вины банков в этом нет.

В результате действий ЦБ (сначала массовая кампания по отзыву лицензий у небольших банков, а затем переход к плавающему курсу рубля и повышение ключевой ставки) все региональные кредитные организации столкнулись с оттоком вкладчиков, необходимостью повышать проценты по кредитам, ужесточать другие условия кредитования и т.д. Одновременно у банков резко сократился доступ к свободной ликвидности.

​Логики в массовом отзыве лицензий нет – точнее, никто до сих пор не объяснил, почему используется именно этот инструмент

Поэтому прежде чем предъявлять банкам обвинения в рискованных кредитных операциях, пусть лучше господа из ЦБ РФ посмотрят, что они сами сделали с денежно-кредитной политикой. По идее, государство должно нести ответственность перед бизнесом, в том числе банковским. Думаю, что в той ситуации в банковской сфере, которую создал своими действиями ЦБ, должен был сработать нормальный принцип солидарной ответственности. Но этого не произошло.

- Обязательно ли было лишать Дагэнергобанк лицензии? Можно ли было пойти по более мягкому пути санации?

- Дагэнергобанк был одним из системообразующих банков Дагестана, имел хорошую филиальную сеть, но фактически пошел «под нож». Эта история еще раз демонстрирует то, что бизнес в России – не только в Дагестане – не защищен, а «неприкасаемых» в банковской сфере нет.


 На фото: Михаил Чернышов

До назначения главой ЦБ Эльвиры Набиуллиной мы действительно видели примеры иного подхода к проблемным банкам. Например, Банк Москвы был санирован как организация, имевшая региональное значение. Но в дальнейшем логика изменилась на противоположную: тонущие банки не спасать, а напротив, помочь быстрее пойти ко дну.

Кстати, начало этому процессу было положено именно в Дагестане. Новая волна отзыва лицензий началась в январе 2013 года с банка «Экспресс», и это был первый опыт жесткого подхода к проблемным кредитным организациям. Причем, напомню, незадолго до отзыва лицензии «Экспресс» прошел проверку ЦБ и считался достаточно надежным.

- В чем, на ваш взгляд, заключается причина изменения политики ЦБ в отношении проблемных банков?

- В том-то и дело, что логики в массовом отзыве лицензий нет – точнее, никто до сих пор так и не объяснил, почему используется именно этот инструмент. Хуже другое. Раньше региональные банки тоже уходили с рынка – из-за роста требований регулятора к собственному капиталу. Но в этом случае банкирам был понятен путь эволюции: чтобы выжить, нужно было заниматься слияниями, укрупнением, различными формами кооперации, в результате банки сохраняли свою клиентскую базу, персонал, проекты и прочее.

По новой же логике банки просто ликвидируются – и все. Ни одному банку за редкими исключениями типа «Траста» при Набиуллиной не было позволено пройти процедуру санации.

- Можно ли утверждать, что негативные последствия такой политики уже себя как-то явно проявили?

- Да, государство получило кучу проблем. Вспомните ситуацию годичной давности, когда было принято решение, что деньги Агентства по страхованию вкладов не будут использоваться для компенсации вкладчикам банков в Крыму.

Так произошло потому, что деньги АСВ ушли именно на выплаты вкладчикам тех банков, у которых были отозваны лицензии. Эльвире Набиуллиной тогда пришлось объясняться перед Путиным, и она нашла такой аргумент: если бы лицензии не отобрали, было бы еще хуже.

ЦБ – это не полицейская структура, а финансовая организация, и не стоило превращать ее в карательный инструмент

Не совсем понятно, откуда такая уверенность. Неужели собственники рухнувших банков не смогли бы найти возможности для пополнения капитала, если бы ЦБ принял решение о санации, а не об отзыве лицензии? Но нет, Центробанк последовательно реализует один и тот же принцип: «Не пущать». Возможно, он в чем-то хорош, но все-таки ЦБ – это не полицейская структура, а финансовая организация, и совершенно не стоило превращать ее в карательный инструмент.

- Как вы в целом оцениваете последствия ухода с рынка большого количества местных банков для финансовой сферы Дагестана?

- Сектор банковских услуг в республике сжимается, и это проявляется не только в том, что местные банки лишаются лицензий и уходят с рынка. Например, Россельхозбанк закрывает ряд своих отделений, сокращается сеть Сбербанка.

В Дагестане уже есть ряд довольно крупных населенных пунктов, где люди не могут получить пенсию или зарплату с карточки

В результате в Дагестане уже есть ряд довольно крупных населенных пунктов, где люди не могут получить пенсию или зарплату с карточки – для этого нужно ехать в другое село или город, а то и в Махачкалу. Население лишается доступа к финансовым услугам, а это приводит к тому, что накопления людей уходят не в банки, а в альтернативные каналы. В результате сбережения, которых и так немного, перестают работать на экономику.

- В то же время у многих дагестанских банков была, скажем так, неоднозначная репутация. Повлиял ли их уход на оздоровление рынка?

- То, что дагестанские банки осуществляли кредитование местного малого и среднего бизнеса по своеобразным дагестанским же стандартам, хорошо известно. Но проблема в том, что для значительной части дагестанского бизнеса это был фактически единственный способ получения заемных средств. В «нормальном» же банке большинство дагестанских предприятий, учитывая качество их активов и непрозрачность деятельности, кредит попросту не получат.

Поэтому уход с рынка дагестанских банков, в том числе таких крупных, как Дагэнергобанк и «Экспресс», уже привел к тому, что предприятия, которые в них кредитовались, сами оказались в кризисном положении.

Таким образом, развитие ситуации пошло по принципу домино: проблемы порождают новые проблемы. Из московских кабинетов не всегда виден эффект от ликвидации одного, казалось бы, небольшого регионального банка. А в действительности гибель такого субъекта тянет за собой десятки и сотни других малых и средних предприятий, торговых точек, и таких случаев очень много.

- Можно ли утверждать, что именно уход с рынка ряда крупных региональных банков спровоцировал экономический кризис на Северном Кавказе даже раньше, чем он начался во всей России?

- Скорее действия регулятора усугубляют уже начавшийся кризис. Достаточно просто посмотреть, сколько предприятий в Дагестане, да и на всем Северном Кавказе, сейчас попали под процедуру банкротства – такого раньше не было никогда. Основная причина этого заключается в том, что предприятия не находят ресурсов, оборотных средств для своей деятельности, причем те факты о банкротствах, которые попадают в прессу – это только верхушка айсберга.

Более того, всю картину никто не видит, потому что разоряются и закрываются очень много небольших компаний, которые никогда не попадали в поле зрения СМИ. Но о том, что этот процесс стал массовым, можно судить по появлению все большего количества объявлений о сдаче внаем помещений по невысокой цене, о распродаже оборудования и техники.

 На фото: одно из отделений Дагэнергобанка

На этом фоне уход с рынка последнего крупного дагестанского банка означает, что исчезает еще один поплавок, за который местный бизнес хоть как-то хватался в тяжелый период сокращения спроса. А новых поплавков не появляется, потому что государство никак не замещает выбывшие региональные банки.

По идее, после ухода с рынка локальных игроков пришедшие на их место крупные федеральные банки должны были предоставить более льготные условия по кредитам, процентным ставкам, но этого нет.

- Допустимы ли аналогии между историями с отзывом лицензий у Дагэнергобанка и «Экспресса»?

- Логика этих двух сюжетов вполне сопоставима: и в том, и в другом случае отзыву лицензии предшествовал запрет на привлечение новых вкладов. Фактически этим можно убить любой банк, потому что за этой мерой сразу следует ажиотажное снятие денег вкладчиками. В случае же с Дагэнергобанком это еще и совпало с коллапсом на межбанковском рынке – ему просто было негде перезанять денег.

​Банковский рынок Дагестана сужается, крупные федеральные банки не торопятся наращивать здесь свое присутствие

Но, в отличие от «Экспресса», я думаю, что при возмещении вкладчикам Дагэнергобанка практически не будет расследований фактов дробления вкладов и перевода счетов индивидуальных предпринимателей во вклады физических лиц, поскольку законодательство с тех пор поменялось. В частности, страховая сумма была увеличена с 700 тысяч до 1,4 миллиона рублей.

- Как вы думаете, кто может «унаследовать» сеть офисов Дагэнергобанка? Допустимы ли тут аналогии с ситуацией после краха «Экспресса», когда на месте его отделений быстро открылись офисы Сбербанка?

- Появление офисов Сбербанка на месте «Экспресса» во многом было совпадением. В 2012 году Сбербанк в рамках программы «Сто городов» принял решение о расширении своей филиальной сети в Дагестане, хотя до этого его расходы на содержание офисов в республике жестко лимитировались. Именно поэтому после ухода с рынка «Экспресса» многие его сотрудники были трудоустроены в Сбербанке, а не оказались на улице.

Офисы Дагэнергобанка сейчас никому не нужны, и его сотрудники, вероятнее всего, пополнят ряды безработных

В случае же с Дагэнергобанком, думаю, ситуация будет куда хуже: его сеть, в которой насчитывалось 26 филиалов, будет ликвидирована, и это хуже всего. Повторю: банковский рынок Дагестана сужается, крупные федеральные банки не торопятся наращивать здесь свое присутствие. Поэтому офисы Дагэнергобанка сейчас никому не нужны, и его сотрудники, вероятнее всего, пополнят ряды безработных. А это примерно две сотни квалифицированных специалистов.

- Какое будущее, по вашему мнению, ждет те дагестанские банки, которым удалось выжить? Смогут ли они делать хоть какую-то погоду на рынке?

- Думаю, что банки, близкие к власти или каким-то бюджетным потокам, еще какое-то время протянут за счет этого. Но не приходится сомневаться, что люди свои деньги туда уже не понесут, а это значит, что ресурсов для кредитования предприятий у этих банков будет все меньше.

В результате они будут превращаться в своего рода операционные кассы для круга родственных компаний, сократят ассортимент услуг и перестанут оказывать сколько-нибудь значимое влияние на экономику Дагестана.

1 Распечатать

Даниял Бамматов 26 марта 2015, 21:29

Я представляю себе, как себя чувствуют те, кто был вынужден уйти из "Экспресса" и нашел работу в "Дагэнергобанке" )))). Реально таких знаю)

6
Даниял Бамматов 26 марта 2015, 21:32

Одному из друзей бывших "экспрессо-дагэнергобанковских" сразу позвонил, как узнал)). Хотел поприкалываться). Трубку не берет. Наверно думает, что его преследует злой рок. В какой банк не устроится - лишают лицензии))))

6
Царь Троллей 27 марта 2015, 02:43

Ну как бы экспрессовское прошлое расстилает путь к карьерной лестнице в Сбербанке, где в качестве генерального работает близкий родственник Ильяса - Султан Умаханов. Все вчерашние аферисты из Экспресса нашли приют именно в Сбербанке

2
Даниял Бамматов 27 марта 2015, 17:47

Да. Но сейчас надежнее Сбербанка банка нет в Дагестане. У него точно лицензию не заберут.

5
Омаргаджи Хайбулаев 26 марта 2015, 22:45

Редко когда бываю согласен с Михаилом но сегодня согласен во всем.
ДАГЭНЕРГОБАНК реально кредитовал бизнес и малый и крупный и был единственным по настоящему банковским учреждением которого можно было назвать" БАНК."
Госпожа Набиулина напоминает мне ассисента кафедры экономики ВУЗа этакого масковского ВУЗаб которая за всю свою жизнь не создала ни одного предприятия и не обеспечила трудом ни одного человека но с большим апломбом дергает рычагами совершенно ей непонятного механизма.
Она элементарно и не догадывается б что источником бед банковб которые реально что-то кредитует является в первую очередь ЦБ РФ и правительство бкоторые не имеют хотя бы на 2-года вперед свое видение ситуации и воли своей по отстаиванию уже озвученных принципов.
Отсюда вот эти танцы живота на ровном месте и привычка ничего не комментировать даже свои глупости придавая ситуации элемент значительности своей и одновременно комичности.
Набиулина реально стала проблемой регионов росии и Дагестана в частности. И с этим что-то надо будет делать Путину если он понимает что-нибудь из жизни банков.

2
Tarlan 27 марта 2015, 06:47

Говорят и пишут, что банки кровеносные сосуды финансовой и экономической системы страны. Это правда, кто в теме банкинга? Тогда вопрос: кому нужна такая коранорная система, если она повсеместно поражена варикозном вен, а сердце самой ЦБ РФ, как пишут некоторые финансовые аналитики в далёкой Америке и её операции не подвластны российской юрисдикции? Кстати все крупные ГЭСы ДАГЕСТАНА строились и нормально функционировали, когда Дагэнергобанка и в помине не было! Кому эти семейные банки работающие под риба нужны? Конечно только для тех, кто только риба и занимается всю жизнь и никак не насытятся! К черту все эти многочисленные еврейские лавочки для ростовщиков- пора внедрять исламский банкинг в России. А ЦБ РФ надо освободить от американского рабства! Вот когда выйдет главный Указ об освобождении рубля от доллара- это и будет День финансовой независимости России. Вперёд- к золотому алтыну и рублю!

1
Tarlan 27 марта 2015, 06:59

Говорят и пишут, что банки кровеносные сосуды финансовой и экономической системы страны. Это правда, кто в теме банкинга? Тогда вопрос: кому нужна такая коранорная система, если она повсеместно поражена варикозом вен, а сердце самой ЦБ РФ, как пишут некоторые финансовые аналитики, стучит и стонет в далёкой Америке и её операции не подвластны российской юрисдикции? Кстати все крупные ГЭСы ДАГЕСТАНА строились и нормально функционировали, когда Дагэнергобанка и в помине не было! Кому эти семейные банки работающие под риба нужны? Конечно только для тех, кто только риба и занимается всю жизнь и никак не насытятся! К черту все эти многочисленные еврейские лавочки для ростовщиков и много миллионные бонусы для членов Правления банков- пора внедрять исламский банкинг в России. А ЦБ РФ надо освободить от американского рабства! Вот когда выйдет главный Указ об освобождении рубля от доллара- это и будет День финансовой независимости России. Вперёд- к золотому алтыну и рублю! Отозвали ну и пусть немного помоляться за накопленные риба богатства, раздадут нуждающимся, бедным и сиротам. А то наши банкиры словно надутые пузыри ходили. Оказываются и такие пузыри лопаются, когда занимаются тем, что ЗАПРЕЩЕНО исламом. Не вижу оснований для паники и объявления национального траура по поводу закрытия ещё одного кланового банка. Москва много чего делает, не спрашиваю нас. Но в конкретной ситуации мы против любых проявлений риба- нарушение этого запрета никак не может быть благом для общества мусульман. Об этом почему то все умалчивают, а зря.....

0

Оставить комментарий:

Наверх